网红“百万医疗险”遭遇监管拷问
2018-07-20
风头一时无两的“百万医疗险”产品被推上舆论焦点。近期银保监会发布多个提示消费者维护自身合法利益的公告，尤其针对互联网购买的短期健康险产品到期后不予续保的问题发布了《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》，监管明确禁止此类短期健康险“为追求营销噱头，夸大产品功能，扰乱市场秩序”。业内人士表示，目前“百万医疗险”的主要问题在于销售宣传，尤其是盲目宣传保额。
患病后难续保，免赔额太高
作为家里的顶梁柱，已近不惑之年的李先生花费五百多元给自己投保了一份“百万医疗险”。“这款保险据说很实用，卖得很火，也是同事给我推荐的。像我们这样的普通工薪家庭，我这个年纪，买重疾险实在觉得有负担，买这个就是看中它低保费、高保额，还能连续投保到80岁。”
不过，李先生很快发现，续保将会是这款保险的一个问题。他曾做过输尿管结石手术，虽然已经康复，但他咨询客服的时候，客服人员建议他最好不要再续保。
作为短期健康险，李先生选择的这款“百万医疗险”保障期限只有一年，并且如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病，则无法再投保。
“除了续保问题以外，这类产品最大的问题还在于是否可持续。”南开大学金融学院教授朱铭来表示，由于多数短期健康险产品设置了1万元，甚至2万元的免赔额，如果是小病的话，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买，“至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额，其实几乎不大可能出现，更多的还是一种营销噱头。”
“连续投保”不等同保证续保
有业内人士分析认为，“百万医疗险”本质上很像美国的HDHP(高免赔额医疗保障计划)，算是属于针对个人的“巨灾保险”，适用于那些希望承担比较小的保费，同时不在意承担一定金额自付，但肯定无力承担巨额医疗支出的人群，对于提高消费者保险意识具有重要意义。
“针对‘百万医疗险’这样通过互联网渠道购买的短期健康险产品，银保监会近期已明确发文，强调‘连续投保’不等同保证续保，对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”
朱铭来表示，在相关消费提示中，银保监会还明确，消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款，并指出保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。
据了解，2018年4月，天津保监局发布了《天津保监局加大对“百万医疗”类短期医疗保险监管力度》，对保险公司销售“百万医疗”类短期医疗险提出具体监管要求:销售环节要阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为一年，厘清“连续投保”和“保证续保”的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等“类停售”风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。
此后，银保监会办公厅又发布了《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》，明确禁止保险公司在设计这类保险时，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。（来源：新快报）
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